– Alle vil ha en del av vår kake

Automatisering, kunstig intelligens og robotisering har store innvirkninger på mange bransjer. Voksende fintech-selskaper tar i større og større grad deler av inntektene til de store og tunge bankene.

Finansiell teknologi, også kjent som Fintech eller fintech, er en bransje som består av selskaper som bruker ny teknologi og innovasjon med tilgjengelige ressurser for å konkurrere på markedet for tradisjonelle finansinstitusjoner og mellommenn i levering av finansielle tjenester.

– Vi er helt klart inne i en svært kritisk tid. De endringene vi har opplevd de siste to til tre årene, er mer enn hva som har skjedd de siste 20 årene. Jeg beskriver det ofte som en tsunami. Vannet forsvinner sakte, men sikker, samtidig ser vi noe ute i horisonten. Vi vet at den kommer til å komme, det vi ikke vet er styrken og hvor hurtig den kommer, sier Siri Lande under lanseringen av faktura-plattformen til mInvoice.

Bytter ut kompetansen

Den siste tiden har Goldman Sachs har byttet ut 600 av sine skjemeglere med 200 dataingeniører. Aksjemeglere er noen av de best betalte jobbene med lønninger på mellom 3 til 5 millioner kroner.

– Det å bytte ut så mange aksjemeglere med dataingeniører er formidabelt, sier Lande.

DNB og Sparebanken 1 har vært tidlig ute og sagt at de kommer til å forvente nedskalering på 50 prosent av arbeidsstokken de neste årene.

Det er ikke rart at vi skjelver i buksene

– Sverige har gått så langt at de har sagt at i løpet av de neste 15 årene, kommer 54 prosent av de arbeidsplassene vi har i dag til å forsvinne, sier Lande.

USA sier at i løpet av de neste fem årene kommer seks prosent av arbeidsplassene til å forsvinne. Alt dette er en konsekvens av kunstig intelligens, robotteknikk, digitalisering og automatisering.

– Det er ikke rart at vi skjelver i buksene, men det er svært spennende med disse fintech-selskapene som kommer med nye og spennende teknologier, sier Lande.

Tiltrekker seg mest penger

Hvis den amerikanske teknologidalen hadde Silicon Valley var et eget land, ville det vært blant verdens 50 største økonomier. I 2016 kom nemlig 11 prosent av alle patentene fra USA fra Silicon Valley.

12 prosent av de som går inn på børsen i USA kom fra Silicon Valley. 42 av 50 «unicorns» som man kaller selskaper som har en markedsverdi på mer enn 1 milliard dollar kom ut fra denne dalen. Silicon Valley er fremdeles det området som tiltrekker seg mest risikokapital i verden.

– Vi ser at det begynner å skje noen endringer, men fremdeles er det Silicon Valley som leder an. New York er nummer to, likevel tiltrekker Silicon Valley seg dobbelt så mye kapital som New York, sier Lande.

London er den første europeeren som kommer på en tredjeplass. Berlin er på syvende plass og Stockholm på 14. plass. Tilsammen tiltrekker Silicon Valley seg mer risikokapital enn hele Europa til sammen.

Konservative og kjedelige

I dag har norske Vipps 2,2 millioner brukere. Dette er enorme endringer for banksektoren her til lands.

– Vi lever i en spennende tid. Selv om vi som jobber i bank er konservative, tradisjonelle og litt kjedelige, er vi veldig klar over at vi må brette opp ermene og tenke annerledes. Det er en ekstrem konkurranse om kundene i disse dager. For oss som er store og tunge blir vi angrepet fra alle kanter. Alle vil ha en del av vår kake, sier Lande.

Selv om vi som jobber i bank er konservative, tradisjonelle og litt kjedelige, er vi veldig klar over at vi må brette opp ermene og tenke annerledes

For hvert eneste produkt og tjeneste som bankene produserer og tilbyr, fins det sikkert 50 til 60 fintech selskaper som er klare til å ta litt av den kaka.

– Det er heller ikke så rart. De er raskere enn oss. De klarer å snu seg raskere, de finner mer kundevennlige løsninger, enklere løsninger og ikke minst mer kostnadseffektive løsninger enn det vi kan, sier Lande.

Raser av gårde

Bankdirektøren forklarer at det bankene sliter med under sitt «konservative slør» er at de tradisjonelt sett av vært en samfunnsinstitusjon. Dette tror hun de til en viss grad vil fortsette å være fremover.

– De store bankene er som store tankskip, mens fintech-selskapene er speedbåter som kjører ved siden av. De kan hoppe på bølgene og kjøre fra oss. Vi trenger litt mer tid for å koordinere kursen. Uvillighet til å endre seg har noe med den kulturen vi har fortteningsmodeller og produkter som vi har tjent penger på i årevis. Hvorfor skal vi forandre på det? spør Lande.

Hun understreker at bankene er fult klar over at de kommer til å miste inntekter som følge av den økte konkurransen med fintech-selskapene.

– Vi vet at det kommer til å komme endringer, men foreløpig tjener vi fortsatt penger. Så hvorfor skal vi endre på dette? Vi har også problematikken rundt det å være «first-mover» mot det å ha solide produkter. Bank er bygd på tillit. Det har det alltid vært, sier Lande.

To år før Vipps ble lansert i Norge ble Mobile Pay lansert i Danmark. En uke etterpå, kom det en dansk sparebank og lanserte en miniversjon av samme appen som Danske Banki hadde laget. Den var relativt kompleks, til kanskje en tiendedel av prisen.

– Det som er innovativt for oss er veldig kostbart, sier hun.

Blir utfordret

Med ny teknologi, kommer også et nytt regelverk. Bankene er underlagt finanstilsynet, kredittilsynet, ulike nasjonale tilsyn, europeiske direktiver og internasjonale regelverk.

– For noen år siden var det nesten ingen som viste hva compliance var for noe. I dag har vi ansatt 2-3 jurister som bare jobber med compliance, forklarer Lande.

Det som er innovativt for oss er veldig kostbart

Det de gjør internt i banken er å sjekke at alt Danske Bank gjør hver eneste dag av deres daglige drift, både internt og overfor kundene, er i henhold til de ulike regelverkene.

– Så viktig er det blitt for oss. I tillegg har vi slike selskaper som Google, Facebook og Startbucks, som ikke en gang er banker, men som blir utfordret i stor grad, sier Lande. 

Hyrer inn 12-åringer

Den nye teknologien gjør at forbrukerne endrer atferd og måten de tenker på og hvordan de agerer i markedet.

– For hver eneste betalingstransaksjon som foregår, må vi følge med på hvordan atferden endrer seg over tid, sier Lande.

Det er heller ikke uten grunn at Telenor har ansatt 12-åringer som eksperter for å se på morgendagens løsninger. Både Telenor, NRK og flere store selskaper tar i bruk barn og ungdom for å fortelle dem hva de skal satse på i fremtiden.

– De vil ha en helt annen forståelse av teknologi enn det vi har i dag, sier Lande.

Må samarbeide

Venmo er det første mobilbetalingsselskapet som ble opprettet i 2009 av to førsteårsstudenter på Pennsylvania University. I 2012 ble det selskapet solgt for 26 millioner dollar, ett år etterpå ble det solgt for 800 millioner dollar til PayPal.

Appen linker alle kortene dine opp mot en Venmo-konto. Det er en ganske enkel løsning. I 2016 hadde de over 12 milliarder transaksjoner.

– Det er helt enormt. Vi er ikke i nærheten her i Norden, sier Lande.

Vi kan ikke sitte på rumpa, se ut vinduet og telle penger

Bankene har en klar agenda: de skal tilfredsstille kundene og tjene mer penger. I dag er Danske Bank å finne i 19 og har eksistert i over 100 år.

– Vi har mye erfaring og mye kompetanse. Jeg tror at vi som bankene må samarbeide med fintech-selskapene for å gå en lysere fremtid i møte, sier Lande.

Har fått opp farten

Da Lande begynte i Danske Bank for 13 år siden brukte banken opp til to år fra idestadiet til implementering av nye produkter og tjenester. I dag har de fått opp farten.

Google er raskest i konkurransen og lanserer noen av sine tjenester på bare seks dager. Der er ikke Danske Bank, likevel har de klart å komme seg ned på 21 dager på noen av sine prosjekter. De største prosjektene tar alt fra to til seks måneder.  

– Vi tør også å lansere produkt som enda ikke er 100 prosent ferdig for å tiltrekke oss kunder og for å få tilbakemeldinger på hvordan vi kan utvikle det videre. Det er noe bankene aldri gjorde før, sier hun.

Banken har også inngått partnerskap med Singularity University i København for å få sine ansatte til å tenke annerledes og jobbe annerledes, spesielt inn mot fintech.

– Vi lanserte The Hub for ikke så lenge siden i Danmark som er en serviceplattform for investorer og start-ups for å utveksle kompetanse og kapital, sier Lande.

Like før jul lanserte de også start-up-konseptet Danske Bank Growth. Dette brukte de to og en halv måned på å utvikle.

Skremmer ledere

Samarbeid, partnerskap og mentorprogram er nøkkelordene for at bankene skal kunne jobbe sammen med fintech-selskapene, mener Lande.

– Det jeg ofte gjør når jeg reiser rundt for å snakke om bank, er å skremme alle lederne og at vi må ta til oss Fintech selskapene. Fortsatt er vi i et tidlig stadium, det er kanskje litt for tidlig for bankene å kjøpe seg inn i selskapene, men det å samarbeide og være en del av et mentorprogram eller akseleratorprogram er noe bankene er veldig interesserte i. Det vil det være mer og mer fokus på i fremtiden, sier Lande.

Vi tør også å lansere produkt som enda ikke er 100 prosent ferdig for å tiltrekke oss kunder og for å få tilbakemeldinger på hvordan vi kan utvikle det videre

Bank og finans er en av de sektorene som mest sannsynlig vil bli rammet hardes av den nye teknologien. Helse-, energi- og matindustrien er i full gang med løsninger innen kunstig intelligens, automatisering og robotisering.

– Vi må våkne opp. Vi kan ikke sitte på rumpa, se ut vinduet og telle penger, slår Lande fast.