Realiser boligformuen

Mange eldre har store formuer. Problemet er at det er i form av nedbetalte boliger. Verdien er der, men formuen er lite likvid. Det er vanskelig å betale strømregningen med et hus! Men ved å låne penger med pant i huset, kan aktive eldre, med eller uten livsarvinger, frigjøre ekstra kapital til å nyte alderdommen. Slik kan du sikre deg faste månedentlige utbetalinger. Og i tillegg kan du spare flere tusen bare ved å kvitte deg med formuesskatten.

Filialsjef i Sparebank1 Kalbakken, Gunnar Dalsbøe, har skreddersydd sparepakker for pensjonister som har ønsket å realisere deler av boligformuen. Men både han og banksjef i Sparebank1 Region Oslo, Vibeke Scheele Moe, gjør det klart at dette er ordninger hvor banken i samarbeid med kunden finner en sammensetning av lån og plassering tilpasset den enkelte kunde.

- Vi har tidligere fått forespørsler om det er mulig for oss å lage et standardprodukt som vi kan tilby til forskjellige pensjonistforeninger. Det er dessverre ikke mulig. Dette er rett og slett ikke et noe som kan standardiseres, men en individuell vurdering av hver enkelt kunde. Et av problemene er at enkelte ikke har god nok likviditet. Dersom vi tilbyr en slik løsningen er vi da med på å forverre et allerede eksisterende likviditetsproblem, forteller Moe.

VRI PENGER UT AV BOLIGEN

Hvordan gjør man så boligkapital om til kontanter? Situasjonen for mange eldre i dag er at de har omtrent helt nedbetalte boliger. Dette er penger du har igjen etter en boliginvestering som ble gjort for mange år siden. For å frigjøre deler av investeringen kan du ta opp et lån med boligen som pant. Kapitalen du frigjør bestemmer du selvfølgelig selv over, men det anbefales at du plasserer pengene i en spareform som gir deg stabil og jevn avkastning. Å benytte hele den frigjorte kapitalen til forbruk i den første måneden kan være morsomt, men er nødvendigvis ikke veldig fornuftig. Finn en plasseringsform som gjør at du er komfortabel.

Vi har i dette eksemplet sett på hva som skjer dersom du plasserer en million kroner i en livrente som garanterer deg en minsteavkastning på tre prosent. Noe av det gunstige med livrentesparing er at kapitalen som er plassert i livrenten er fritatt for formuesskatt. Slik er det ikke med banksparing, eller sparing i aksjer. Nå er ikke formuesskatten spesielt høy, men her utgjør det faktisk nesten en tusenlapp i måneden. Den reduserte formuesskatten forutsetter derimot at du allerede betaler formuesskatt for beløp godt over 540.000 kroner. Gjør du ikke det vil inntektsposten reduseres med fullt 11.000 hvert år.

Som du ser av eksemplet vil denne personen sitte igjen med rundt 50.000 ekstra disponibelt i året. For at dette også skal bli din virkelige kontantstrøm er det viktig at du tar kontakt med ligningskontoret og forklarer hvordan endringen påvirker inntekt og formue. Da skal ligningskontoret beregne din riktige skatteprosent.

SLETTER IKKE GJELDEN

Det er viktig å forstå at du tar opp et lån som må betjenes dersom du overlever fradragsperioden. Ettersom lånet er avdragsfritt har du ikke betalt ned på lånet. Dalsbøe mener at dette er svært viktig å få frem.

- Det er særdeles viktig at man har en forståelse for hvordan produktet virker. Alle må være klar over at man fortsatt har gjeld når utbetalingsperioden er over. Derfor er det viktig at man kan betjene lånet også når utbetalingen slutter, sier han.

Moe forteller at det i tillegg til likviditetssituasjonen også er andre faktorer som de ser på før de tilbyr en slik spareløsning.

- Vi vurderer også alderen og sikkerhet for å komme frem til løsninger for den enkelte kunde. Vi gir ikke lån som overstiger 80 prosent av boligverdien, og vi anbefaler ikke kunder å låne opp til mer en 50 prosent av boligens verdi. Det gjør at man i etterkant har muligheten til å selge boligen og samtidig kunne investere i en leilighet dersom man ikke har muligheten til å betjene lånet, sier Moe.

IKKE BARE FOR ENSLIGE

Dette kan virke som et tilbud som er skreddersydd for den som ikke har noen livsarvinger. Mange med livsarvinger føler at de må etterlate noe til arvingene. Et nytt lån er med på å redusere formuen, og kan dermed også skape en konflikt med arvingene. Spesielt dersom de i etterkant føler at den som tok opp lånet ikke fullt ut forsto konsekvensene av det han gjorde.

- Selvfølgelig er dette et punkt som kan være vanskelig overfor eventuelle arvinger. I de tilfellene hvor jeg har tilpasset en slik ordning har ikke arvingene vært med i større grad, selv om vi har anbefalt det. Det har heller ikke vært noen problemer med arvingene. De ønsker gjerne at foreldrene skal ha størst mulig nytte av den formuen de har skapt. Men vi passer på å informere om problemstillingen på forhånd, og på en riktig måte, så kan kundene ta beslutningene på egen hånd, sier Dalsbøe.

Livrente

Livrente får du både med rentegaranti og som Unit Linked. Unit Linked er et produkt som gir deg muligheten plassere pengene i ulike fond. I noen selskaper er det gratis å bytte mellom fondene. Andre selskaper har gebyr for bytte utover et visst antall per år, eller har indirekte gebyrer via forskjell i kjøps- og salgspris for andelene. Livrente med rentegaranti garanterer vanligvis en rente på tre prosent.

For livrente må det minst må gå tolv år mellom første innbetaling og siste utbetaling. Utbetaling må skje over minimum seks år. Det betyr at du dersom du låner opp en stor engangssum kan få betalingen i minst tolv utbetalinger. OBS! Du kan avtale at utbetalingen skal vare så lenge du lever.

Ved død i utbetalingsperioden opphører utbetalingen. Det er mulig å ordne det slik at de etterlatte ved død vil få utbetalt det innbetalte premiebeløpet, med fradrag for det som eventuelt allerede er utbetalt.

På livrente slipper du å betale formuesskatt på innestående midler, og avkastningen blir ikke skattlagt før utbetaling.