Pensjon: Gjør det rette nå!

Du kan nesten ikke starte for tidlig med pensjonssparing. Likevel er det ikke for sent selv for 50-åringer. Men da begynner det å haste - spesielt for deg uten andre pensjoner enn folketrygden. Les ekspertenes anbefalinger.

Redaksjonen - Økonomisk Rapport

Publisert: 1. august 2002 kl 10.58

Oppdatert: 23. mai 2016 kl 22.28

Beregninger viser at med en inntekt på 150.000 kroner når man går av med pensjon, vil man i dag som pensjonist få utbetalt halvparten fra folketrygden. Dersom inntekten er 600.000 kroner når man går over i pensjonistenes rekker, vil pensjonsytelsen fra folketrygden kun utgjøre en tredjedel av lønnen. Det er i tillegg betydelig usikkerhet om hvordan folketrygden vil utvikle seg. Man bør derfor begynne å spare til pensjonisttilværelsen så tidlig som mulig, uten egen sparing, vil det bli magre år å se frem til. Pensjonssparing kan gjøres på flere måter, og rådene er mange. Rådgiverne ønsker mest mulig informasjon om kundene før de gir konkrete råd. Rådene kundene får er blant annet avhengig av hvor villig man er til å pådra seg risiko og holdning til gjeld. Skattemotiv er også noen ganger drivkraften bak spareønsket. Kundenes kunnskaper om produktene og deres preferanser er også svært forskjellig. Det samme er ønsket om bindingstid på deler av porteføljen og likviditeten på de oppsparte midlene. Alle de forannevnte momentene gjør at ingen kunder er like, og rådgivernes anbefalinger skal være preget av inntrykket de får av kundene. Vi har konstruert fire forskjellige cases for fire ulike 50-åringer. Fellestrekk i anbefalingene fra rådgiverne er sparing i livrente med fondsvalg og i frie aksjefond, men sparebeløpene varierer. Kreditkassen anbefaler også andre produkter som aksjeindeksobligasjon og eiendomssyndikering i forretningseiendom, mens Storebrand anbefaler IPA Spareavtale for dem uten toppskatt på alderspensjonsutbetaling. STOREBRANDS FORUTSETNINGER OG ANBEFALINGER Storebrand forutsetter at kundene er risikoaverse og uten lån ved pensjonsalder. Med risikoaverse kunder mener Storebrand kunder som har lav risikoprofil. Det vil si at det er mindre enn en prosent sannsynlighet for negativ avkastning i hele perioden. På grunn av langsiktigheten i denne form for sparing anbefaler Storebrand likevel å gå 100 prosent i aksjefond. Inflasjon 2,5 prosent og 12,65 prosent avkastning. - Vi anbefaler en alderspensjon frem til fylte 80 år, som etter skatt, bør være minimum 85 prosent av tidligere inntekt etter skatt. Det vil si inklusive folketrygd og pensjoner gjennom arbeidsgiver. Deretter anbefaler vi at kunden lever på utbetaling fra folketrygd og pensjonsordninger fra tidligere jobber. Kunder som ikke har pensjonsordning på jobben, bør vurdere å spare for utbetaling også etter fylte 80 år. Utbetalingene kan da reduseres til 70 prosent av inntekt etter skatt. Med den skisserte løsningen har ikke kunden mulighet til å gå av med pensjon før fylte 67 år, sier Per Morten Jensen (øverst) i Storebrand. Han fremhever at det er viktigere at kunden kommer i gang enn at sparebeløpet er 100 prosent riktig. Per Morten Jensen har samarbeidet med Arne Håstein (nederst) i utarbeidelsen av anbefalingene. De jobber begge i Storebrands finansielle senter på Majorstua i Oslo. FIRE TILFELLER Enslig med oppsparte midler. Enslig 50 år, ingen barn, inntekt 400.000 kroner, 200.000 kroner på konto, bolig med verdi to millioner kroner og 500.000 kroner i gjeld. Enslig uten oppsparte midler. Enslig 50 år, inntekt 400.000 kroner, ingen sparte midler og bor i leid bolig. Ektepar med oppsparte midler. Ektepar 50 år, ingen barn, samlet inntekt 650.000 kroner, 200.000 kroner på konto, bolig med verdi 2 millioner kroner og 500.000 kroner i gjeld. Ektepar uten oppsparte midler. Ektepar 50 år, ingen barn, inntekt 650.000 kroner, ingen sparte midler og bor i leid bolig. I alle fire tilfellene har personene kun folketrygd å se frem til, og pensjonsalderen er 67 år. Storebrand og Kreditkassen har med noen forutsetninger svart på henvendelsen. DnB ønsket ikke å bidra. Enslig med oppsparte midler

Bruttoinntekt	400.000 kroner
Nettoinntekt	264.000 kroner	(35 prosent skatt)
85 prosent nivå	224.000 kroner
Folketrygd ved 67 år	178.800 kroner	(antakelse)
Netto folketrygd	132.000 kroner
Udekket behov 67-80 år	92.900 kroner	i dagens kroneverdi,
Inflasjonsjustert verdi	145.000 kroner

Anbefalinger
De oppsparte 200.000 kronene investeres med henholdsvis 50.000 kroner i Livrente Unit Link, 50.000 kroner på høyrentekonto som bufferkapital og 100.000 kroner i frie aksjefond. I tillegg anbefaler Storebrand månedlig sparing av 3.750 kroner i Livrente Unit Link.