Er du riktig forsikret?

Forsikring er ikke alltid like moro, men desto viktigere er det av og til å ta en grundig gjennomgang av dine forsikringer. Å tenke forsikring er ikke noe du bare bør gjøre ved hovedforfall. Skjer det endringer i livet ditt bør du tenke på om dette påvirker din forsikring. Har forsikringsbehovet ditt økt? Meld fra når det skjer, slik at forsikringen oppdateres. Da er du garantert å være dekket i tilfelle noe skjer, og bunken blir ikke så uoverkommelig ved hovedforfall. Ikke utsett å melde inn endringer. Glemmer du det, kan du plutselig være i en situasjon der du ikke har forsikringsdekning.

Økonomisk Rapport gir deg her sjekklisten for din gjennomgang av forsikringene.
UFØRHET, DØD OG GJELD
Selv om dette kan være et ubehagelig tema, er det et område hvor det er svært viktig å være klar over hvilken situasjon som vil oppstå dersom det verste skulle skje.

- Det er veldig viktig å tenke på hvilken situasjon man havner i etter at ulykken har vært ute. Må den gjenlevende selge noe dersom en av partene dør. Dette er områder som er ubehagelige, men som er svært viktig å ha oversikt over. Hvordan blir gjeldsbyrden for den som blir igjen? Har man tenkt igjennom dette? Har du bare tegnet forsikring for død? Hva skjer med deg og familien din dersom du blir ufør? Det er viktig å ta utgangspunkt i din livssituasjon. Er du eksempelvis ung og uten forsørgeransvar er det viktigste å tenke på hva som skjer ved uførhet, sier Anne Mari Kalager, direktør for privatmarkedet i Stor-Oslo, Gjensidige NOR Forsikring.

Dette er kompliserte områder som er vanskelig å få oversikt over alene. Kalager anbefaler deg å ta kontakt med forsikringsselskapet, forklare situasjonen, legge frem tall over gjeld og inntekter, og de vil hjelpe deg med å komme frem til den forsikringen som passer deg. På den måten vil man kunne finne den riktige forsikringen, og ikke bli sittende med forsikringer du ikke har behov for. Mange har for eksempel ulykkesforsikringer. Det man skal være klar over er at disse forsikringene ikke gjelder uførhet eller død forårsaket av sykdom. Ulykkesforsikringer dekker nettopp - ulykker. Det kan være at det riktige for deg heller er en forsikring som både dekker død og uførhet, og som gjelder uansett om du har vært utsatt for en ulykke eller sykdom.

Har du stort lån? Har du gjeldsforsikring? Dette er en forsikring som du kan få igjennom banken hvor du tar opp lånet, og som knyttes til lånet slik at gjelden slettes helt, eller bare delvis, ved uførhet eller dødsfall. Har du annen forsikring, kan det lønne seg å sjekke om du er dobbelt sikret. Det er unødvendig, og gir merkostnader.
BARN OGUNGDOM
- Nordmenn er altfor dårlige til å forsikre barna. I samarbeid med Statistisk sentralbyrå har Gjensidige NOR funnet ut at bare åtte prosent av barna våre har egen forsikring som gjelder både ved ulykke og sykdom. Riktignok er barna ofte forsikret for ulykker i skole og idrettslag, men her er det som regel svært lave forsikringssummer. Hva vil skje dersom et barn blir ufør? Hva skjer med et menneske som blir ufør i en så ung alder, og hvordan vil det påvirke en familie? Det er viktig å tenke på at dette kan føre til store økonomiske utgifter. For eksempel ved at man må tilpasse boligen til det uføre barnet. Nå er det heldigvis sjelden at barn blir uføre, og derfor er heller ikke kostnadene med å forsikre barn spesielt høye. I Gjensidige NOR kan man forsikre barn for omtrent 800 kroner i året, sier Kalager.

Husk igjen at dersom barnet har ulykkesforsikring, så dekker ikke det uførhet forårsaket av sykdom. Blir barnet ufør som følge av sykdom, vil det risikere å måtte leve som minstepensjonist resten av livet.

Risikoen for å bli minstepensjonist er noe også studenter, eller unge som nettopp har avsluttet en lang utdanning, bør være klar over. Har du ikke ordnet deg en uførepensjonsforsikring, kan også du risikere å bli minstepensjonist. Uførepensjonen fra folketrygden beregnes etter hvor mye du har tjent, og hvor mye det forventes at du kommer til å tjene fremover. Har du nettopp begynt å jobbe vil inntekten ofte være lav, og du har ennå ikke rukket å tjene nok til å komme over folketrygdens minstesats. Dette slår spesielt hardt ut for studenter, eller de som nettopp er ferdig med studiet, og som er over 26 år (er du under 26 år når du blir ufør, er du garantert en tilleggspensjon). Og uførepensjonsforsikring er et produkt som passer svært godt til denne gruppen. Vær klar over at dette er forsikringer som er relativt kostbare, men som vil være alfa og omega dersom noe skulle skje.
REISEFORSIKRING
Reiseforsikring er et absolutt must når du er ute og reiser i utlandet, men er også nyttig selv om reisene dine ikke er lengre enn på jobb, på hytta, eller ut på byen i helga. Men før du går ut - merk deg at uaktsom atferd forårsaket av for mye alkohol kan føre til avkorting.

- Reiseforsikring er et meget allsidig produkt som nært sagt gjelder hver gang du går ut døren hjemme. Hos oss er det for eksempel ikke lenger noen krav til lengde på reisen. Det betyr at du er dekket av forsikringen når du drar på jobb, eller bare er i byen. De eneste stedene du ikke er dekket av reiseforsikringen vår er hjemme, og på arbeidssted eller studiested. Men vær klar over at dersom du er borte mer enn fem uker i strekk må du tegne en tilleggsforsikring, sier Kalager.

Reiseforsikringen består av fem deler; sykdom, ulykke, reisegods, ansvar og avbestilling. Det er sykdom og ulykke som oftest gir de største kostnadene dersom noe skulle skje, og det er disse du bør kikke nøye på dersom du leter etter en ny reiseforsikring. Ansvarsdekningen til selskapene er omtrent lik.
UNDERFORSIKRET INNBO
Selv om sjansen er liten for at man skal bli rammet av ulykker som ødelegger huset eller leiligheten din, er det økonomiske tapet svært stort når ulykken er ute. Men vi forsikrer oss ofte ikke godt nok. Det kan virke som om mange glemmer hvor mye bøker, cd-plater, musikkanlegg, klær og PC’er egentlig koster.

- Innboforsikring utpeker seg spesielt som et område hvor en del er underforsikret. Vi ser det gang på gang etter at det har vært større branner. Det er viktig at man er bevisst på dette. Man bør ta en gjennomgang av alt man har, for så å gjøre et røft overslag over hva man trenger for å gjenanskaffe eiendelene dersom det brenner. Det er bedre å runde litt oppover, og det koster ikke veldig mye ekstra i året for å forsikre seg for noen hundre tusen kroner ekstra, sier Kalager. Hun legger til at dersom man har noen spesielle verdigjenstander, slik som for eksempel verdifulle smykker, kamerautstyr eller en spesiell bunad med mye sølv, er dette forsikret mot brann og tyveri i boligen gjennom innboforsikringen. Ønsker man forsikring utenom boligen, må dette kjøpes i tillegg. Slike eiendeler bør dokumenteres.

Huseiere, og leilighetseiere har forskjellige behov når det gjelder forsikringer. Eier du huset du bor i, tegner du villaforsikring. Den dekker både selve bygningen, og innbo og løsøre. Bor du i et borettslag, eller eier en leilighet i et sameie, er bygningen forsikret igjennom borettslaget/sameiet. Da trenger du innboforsikring.

Skadeforebyggende investeringer kan faktisk redusere din forsikringspremie.

- Har du gjennomført sikringstiltak hjemme kan du få gode rabatter. Dette skal du bli spurt om når du kjøper forsikringer, men du kan også melde fra om dette til forsikringsselskapet. Har du for eksempel fått foretatt en el-sjekk av en av våre samarbeidende el-bedrifter, vil du få redusert forsikringspremien med 10 prosent de neste fem årene dersom alt viser seg å være i orden, eller dersom du utbedrer feilene, sier Kalager.

Før du tegner innbo/villaforsikring; sjekk om du har muligheten til å bli med i en kollektiv innboforsikring igjennom en forening eller organisasjon. Ofte er dette gunstigere for deg. Har du allerede en kollektiv innboforsikring, er det mulig å kjøpe en villaforsikring som kun gjelder selve huset.

Er man samboere, med felles adresse i folkeregistret, lønner det seg å si opp den ene forsikringen, og heller øke forsikringssummen på den som blir igjen. Studenter trenger ikke alltid å ordne egen innboforsikring, bor du hjemme dekkes du av forsikringen til mor og far. Sjekk dette før du skaffer din egen forsikring!

Et tips til dem som har nedprioritert innboforsikringen. Forsikringen dekker ikke bare innbo, men også yrkesskadeforsikring for dem som arbeider for deg i huset (dagmamma/rengjøring), og utgifter til juridisk hjelp dersom du er part i en eiendomstvist.
SYKKEL
De fleste innboforsikringer dekker også sykkeltyveri, selv om sykkelen ikke blir stjålet i hjemmet. Men husk at du nå må registrere sykkelen i Falkens sykkelregister for at innboforsikringen skal gjelde for sykkelen. Har du en dyr sykkel kan det være lurt å sjekke opp separate sykkelforsikringer. Grunnen er at flere av selskapene har sumbegrensninger når det gjelder hvor mye du får igjen ved sykkeltyveri.

Mer informasjon om sykkelregistrering finner du på www.falken.no
FOKUS PÅ BILEN
Bilen er vi flinke til å forsikre!

- Det er den forsikringen som interesserer flest og den som vekker mest interesse. Vær først og fremst à jour på kjørelengden du har forsikret for, sier Kalager.

Har du oppgitt lav årlig kjørelengde blir forsikringspremien lavere, men er kjørelengden overskredet når du krasjer, kan det blir avkorting. Øk kjørelengden i din forsikringsavtale dersom du begynner du å nærme deg den kritiske grensen.

- Et annet tips er å gå igjennom dekningsbehovet. Er for eksempel bil nummer to relativ gammel, og du benytter den lite, trenger du sannsynligvis ikke å ha full kasko. Vurder delkasko i tillegg til den obligatoriske ansvarsforsikringen, sier Kalager.

I motsetning til full kasko som dekker enhver skade du får på bilen, dekker delkasko kun tyveri, brann, glasskade og redning. Du må imidlertid være klar over at du ikke har dekning ved delkasko dersom du selv er skyld i ulykken.

Som et lite apropos. Har du veteranbil eller bil under restaurering er det spesielle forsikringer for disse.
BILLIGERE FORSIKRINGER
Har du flere mindre forsikringer delt mellom ulike forsikringsselskaper, forsøk å få disse samlet. Det vil ofte redusere den totale premien. Lag en oversikt over hva du trenger av forsikringer, og send det til de ulike forsikringsselskapene. Be dem gi deg et tilbud.

Sjekk forsikringsavtalene til foreningene du er tilknyttet. De har ofte gunstige forsikringsordninger. De aller fleste av oss er med i en eller annen forening. Det trenger ikke å være en fagforening. Er du med i Norges Astma- og Allergiforbund vil du kunne finne at også de har forsikringsavtaler. I organisasjonene er forsikringsavtalene ofte relatert til foreningens fokusområde.

Er du ikke medlem i noen organisasjoner så sjekk boligbyggelagene rundt omkring i landet. Sjekk spesielt de største, Oslo Bolig- og sparelag (OBOS) og Bergen og Omegn Boligbyggelag (BOB). De har ofte svært gode forsikringsordninger, og tilbudene gjelder uansett hvor du bor i landet. Det er faktisk ofte billigere å forsikre boligen gjennom OBOS når du bor et annet sted enn i Oslo.
ARBEIDSGIVER
Hvordan er du forsikret gjennom jobben? Få vet det. Mange har forsikringer som gir rettigheter dersom du skulle blir ufør på grunn av arbeid eller yrkesrelatert sykdom. Samtidig kan disse også dekke skader (ulykker) i fritiden. Men forsikringene gir deg ikke nødvendigvis veldig god dekning. Vær klar over at det er ikke sikkert slike forsikringer dekker sykdom som ikke yrkesrelatert.

Arbeidsgiver har også ofte en tjenestereiseforsikring som dekker deg når du reiser i bedriftens tjeneste. Den dekker antakeligvis ikke reise mellom hjem og arbeidssted. Skal dette dekkes må du tegne privat reiseforsikring.

Enkelte arbeidsgivere har også avtaler som gjør det mulig å få gunstige privatforsikringer.
------------------------------------------------------------------------
TILRETTELEGGING FOR FUNKSJONSHEMMEDE BARN
Det er mulig å få dekket noe av kostnadene for tilrettelegging av bolig til funksjonshemmede barn igjennom Husbanken.

- Det er ikke noen satser for hvor mye man får dekket. Man skal få dekket det man har behov for ved tilrettelegging av boligen. Ordningen er behovsprøvd, slik at det er de som er vanskeligst stilt som kan regne med å få dekket mest, sier underdirektør Sigmund Kristenstuen i Husbanken.

For å få sjekket hvor mye man kan få dekket, kan man enten kontakte kommunen hvor du bor, eller den nærmeste Husbankfilialen (se oversikt www.husbanken.no).
------------------------------------------------------------------------
KLAGER
Det er ikke alltid at alt går så smertefritt som du trodde etter at ulykken er ute. Kanskje setter forsikringsselskapet seg på bakbena. Da tar du kontakt med Forsikringsklagekontoret (FKK). De hjelper deg gratis.

FKK har som oppgave å undersøke saker hvor du ikke aksepterer forsikringsselskapets svar.

FKK har ingen avgjørelsesmyndighet, men kan anmode selskapet om å endre standpunktet. Hjelper ikke det kan de gi deg råd om hvordan du kan forfølge saken din videre. Det trenger ikke bety rettssak selv om selskapet ikke lytter til FKK.

Du kan få mer informasjon om FKK på deres hjemmesider: www.forsikringsklagekontoret.no. Eller ring dem på telefon 23131960.