Dette bør du vite om renter på kredittkort

Statistikken viser også at folk med betalingsproblemer ofte sliter med en kombinasjon av både dyre lån og kredittkortgjeld. De fleste bruker kortene fornuftig, men sannsynligvis er det mange som likevel lar kredittkortbruken bli dyrere enn den hadde trengt å være. Det er faktisk mulig å unngå hele problemstillingen med renter og gebyrer, men da må kortet brukes smart.

Økte rentene på kredittkort i 2020?

Både Finansavisen og E24 skrev i fjor om renteøkning på kredittkort. Basisen for artiklene var den gangens ferske tall fra både Norsk Gjeldsinformasjon og Gjeldsregisteret. Der registreres all usikret gjeld, noe som inkluderer kredittkort.

For forbrukere er det viktig å vite at denne renteøkningen er et gjennomsnitt av all kredittkortgjeld.

Tallene sier ingenting om hvilke kredittkortselskap som har satt opp prisen, men viser gjennomsnittet av renter på befolkningens samlede kredittgjeld.

De fleste kredittkort har urørte rentenivåer

En gjennomgang av de mest populære kredittkortene i markedet tyder på at de fleste faktisk ikke har endret rentebetingelsene på lang tid. Det er også kommet nye kort på markedet den siste tiden som kan karakteriseres som relativt rimelige. Når vi sier rimelig i konteksten kredittkort så er dette i forhold til prisnivået på de ulike kortene. Kredittkortene har uansett høye renter sammenlignet med de fleste lån. Derfor er det viktig å kjenne til hvordan rentene beregnes, og den spesifikke renten de ulike kortene har.

Typiske renter på kredittkort

De, i denne sammenhengen, billigste kredittkortene har nominelle renter som ligger rundt 12% til 15%. I den andre enden av skalaen finner du kort som kan ha opp mot 30% som nominell rente. Avstanden mellom høy og lav rente er med andre ord betydelig. Ikano Bank skriver på sine nettsider at renten normalt ligger på mellom 20-22%.

De effektive rentene er enda mer varierende, og kommer an på en rekke faktorer. Dersom kortet for eksempel har årsavgift, høye gebyrer for uttak, og høyt valutapåslag, så kan de effektive rentene bli mye høyere enn de oppgitte nominelle rentene. Dette vil naturligvis også påvirkes av hvordan kortet brukes. På nettsiden Kredittkortinfo.no kan du sammenligne rentene på et godt utvalg av kredittkort på det norske markedet.

Låneeksempel: Eff.rente 17,1 %, 15.000,- o/12 mnd, kostnad: 1.323, Totalt: 16.323

Slik beregnes rentene

Alle norske kredittkort gir rentefritak frem til regningen for fakturaperioden forfaller. Fritaket gjelder for kjøp av varer og tjenester. Såkalt kontantbruk gir ikke rentefritak, og tar du for eksempel ut kontant i en minibank beregnes det renter av uttakssummen fra første dag av.

De fleste kredittselskap og banker vil beregne renter på beløpet fra transaksjonsdatoen (tidspunktet du betalte med kortet) dersom du velger å dele opp regningen. Andre gir rentefritaket frem til forfall uansett. Etter forfallsdatoen vil rentene løpe på eventuell utestående saldo.

Eksempel på rentefri bruk:

• Du kjøper en flyreise i dag og betaler med kredittkort.
• Du betaler hele den utestående saldoen innen forfall (forfall er som regel enten 15. eller 20. den påfølgende måneden). 
• Du får ingen renter.

Eksempel på renter ved kjøp av varer samt uttak av kontanter:

• Du kjøper en flyreise og tar ut kontanter med kredittkortet.
• Du har rentefritak frem til forfall for flybillettene, men må betale renter for kontantene.
• Betaler du kun deler av den kreditten du brukte til flybillettene vil de fleste kredittselskap beregne renter på dette beløpet fra datoen de ble kjøpt.
• Etter forfall beregnes det renter på den kreditten som eventuelt ikke er betalt tilbake.

Kredittkort kan brukes rentefritt

Når vi sammenligner med blant annet et billån eller boliglån er kredittkortene veldig dyre. Skylder du 100 000 kroner til et kredittselskap i 12 måneder vil rentekostnadene for dette bli minst 12 000 til 15 000 kroner, og da eier du i så fall en av de billigste variantene. Skylder du samme beløp i 12 måneder på et dyrt kort blir kostnadene fort det dobbelte. Rentekostnadene for 100 000 kroner på et boliglån vil til sammenligning kunne bli så rimelig som et par tusenlapper.

Med andre ord er renter på gjeld fra kredittkort noe du bør unngå. Det kan du gjøre enkelt om du følger disse punktene:

• Bruk kortet kun til kjøp av varer og tjenester.
• Unngå all kontantbruk, det vil si uttak, overførsler, regningsbetaling og betaling på Posten.
• Betal alltid hele den utestående saldoen innen forfall på månedsregningen.

Da vil du sitte igjen med alle fordelene, for eksempel unike rabatter, Cashback, gratis reiseforsikring, og så videre, alt ettersom hvilket fordelsprogram kortet ditt har. Kredittkort er først og fremst et sikkert betalingsmiddel som gir deg bedre forbrukerbeskyttelse, og bør brukes deretter.

Pass deg også for gebyrer

Hvis du skal bruke kortet ofte, og bruken inkluderer kontantuttak, bør du vurdere et kort med både lave renter og ingen gebyr for kontantuttak. Kortet bør heller ikke ha årsavgift dersom det å holde kostnadene nede er viktig.

Kredittkortet ditt kan teoretisk bli helt gratis i bruk, men da må du i så fall følge punktene ovenfor, samt aldri bruke det i utlandet. I utlandet blir nemlig det lagt til et valutapåslag på alle transaksjoner, både kjøp av varer/tjenester og uttak. Påslaget sikrer at kredittyteren ikke taper penger på vekslingskursen. Imidlertid får du dette påslaget også når du betaler med vanlig bankkort (debetkort). Å forsøke å unngå det er dermed ikke noe poeng, men de som reiser ofte bør kanskje tenke på å velge en betalingsløsning med lavest mulig påslag.